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更新日期﹕2021年2月18日 (持續更新)
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什麼是按揭火險？
按揭火險俗稱「樓宇結構保險」，很多人在買樓時，在承造按揭時，銀行往往要求買家必須購買按揭火險，但部份屋苑卻未替業主購買火險，因此買家必須透過銀行去購買、或自行在保險公司購買後，再出示證明予銀行，證明已符合銀行要求的火險安排。
- 樓宇按揭火險VS 樓宇按揭全保險: 火險，顧名思義就是「按揭火險」，就是保障了物業在一旦發生火警時，對樓宇的一些保障。
- 「火災保險」可再細分為「Fire Insurance」及「Property All Risk Insurance」兩類，Fire Insurance會設定一些保障範圍，在保障範圍以外的均不受理；Property All Risk Insurance則是全險保障，即除了在豁免條款不受理外，其他全部也會受理。因此，「Property All Risk Insurance」的保費普遍會較「Fire Insurance」為高。
- 結構 VS 室內財物: 在這兩種保險中，買家還可再選擇保障「結構」(Structure) 或「室內財物」(Context)。
- 結構只保障基本結構，即四面牆、天花、地下的保險；財物會還保障室內的財物等。
為什麼銀行需要買家購買按揭火險？
由於業主把物業抵押予銀行，銀行需確保一旦發生災害時，抵押有足夠的賠償。
所以，會要求買家在承造按揭時，需購買最基本的「火險」及「結構」，確保物業的原貌仍存在。
按揭火險一定要買嗎? 點解要買「火險」/「樓宇火險」/「按揭火險」/「樓殼火險」?
來源: 香港保險業聯會
比較按揭火險、家居保險，火險 vs 家居險
來源: 《火險vs家居險》
怎樣比較按揭火險的保費？怎樣計算「火險價格」?
- 火險投保額: ，銀行可讓買家選擇以「重建費用」、「按揭貸額」、或「尚餘貸款額」去計算火險。
- 原按揭貨款額: 選擇原按揭貸款額，則包括所有同一樓宇的相關貸款，包括車位貸款、加按貸款等原貸款額。
- 物業重建費用: 重建物業的費用，會因應物業在續期前作出估值，當中可能涉及測量師估值，申請人可能需要自己支付。
- 尚餘按揭貸款餘額: 申請人在銀行尚餘貸款額來計算，可減少火險保費。
- 銀行如何徵收火險: 選擇了上述的選項後，銀行會徵收一個「溢價」(premium)，並視乎情況是否給予買家折扣(discount)。
怎樣比較火險選項?
| 火險選項 | 好處 | 壞處 |
| 按揭貸款額 | 不用每年重新計算 | 保費有可能較高 |
| 物業重建費用 | 保額多數足夠 | 涉及估價費 |
| 按揭尚餘貸款額 | 保費較按揭貸款額少 | 可能出現保額不足 |
買火險的3個考慮:
- 賠償原物而非金錢損失: 購買保險的原因就在保障物業一旦出現意外時，保險可以作出賠償。所謂賠償，並不一定是賠償金錢損失，而保險公司可以賠償原來的物件。在火險身上，保險公司也可以選擇賠償因火災物業損毁後，把物業重建為原貌。所以火險的價值就是以重建物業作為準則。
- 保額不足引伸的風險: 由於香港天災及火災的機會較低，所以大家只是看重投保價格；而非側重於投保保障範圍而定。香港專業保險經紀協會主席關世明提醒，購買火險有機會出現「保額不足」(Underinsured)的情況，例如原本重建費所需100萬元，但你只看保費高低，而只是購入100萬元的保額時，一旦出現火災而整幢物業燒毁，保險公司未必賠償100萬元，而只是50萬元。背後原理是選購了保障重建價值的一半的保額，故當物業燒毁後，保險公司只賠償保額的一半予買家，亦即50萬元。
- 選擇重建費來作評估: 選擇重建費多不會出現「保額不足」的問題，但用這種方式，背後涉及測量師評估重建所需的「估價費」。有些銀行需要業主支付。如果業主支付，每年在續火險時都必須重新重出估價，估價費可能涉及千多元，業主需要留意。
那人負責要買火險？
管理公司會否替小業主購買火險?
管理公司應否替業主購買火險，大前提要視乎有大廈公契有沒有列明相關要求，如果公契要求，但管理公司沒有去履行責任，則管理公司是有問題。
火險真空期的責任問題
漏買火險能否追溯至上一份火險結束日期? 由於火險沒有「BACK DATE」的概念，保險公司並不知道在真空期內會隱藏什麼事情，未買火險的業主都只能跟從銀行的指示去購買相關火險了。
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按揭火險報價的計法
按揭火險的報價是以按揭貸款額計算，銀行一般做到按揭貸款額的0.1% 至 0.2%。渣打按揭火險是0.125%， 匯豐按揭火險、恆生按揭火險是0.1%。
例如，按揭貸款額為$1,000,000，按揭火險報價保費率為0.1％，則按揭火險報價保費為$1000
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按揭火險到期，續保怎處理? 每當按揭火險保單到期前1-2個月，銀行便會出信給你 ，內容說如不反對/不回覆銀行，銀行便會自動續保。
其實按揭火險報價可以自己做，家家保按揭火險報價仲平過銀行如匯豐按揭火險報價、中銀按揭火險報價、渣打按揭火險報價、恆生按揭火險報價等，低過銀行收按揭額火險報價的 0.1% 至0.2%。
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按揭火險的投保要求
- 按揭火險只適用於投保住宅樓宇
- 按揭火險樓宇只限住宅用地/用途
- 按揭火險的住宅是用磚石或石屎建成
- 按揭火險樓宇未曾被拒絕，被附加特別條件或要求繳交額外保費
- 按揭火險樓宇未曾在過去2年提出索償
- 按揭火險每次事故索償為損失理算之10%，或最少自負額為HK$10,000以較高者為準
火險和家居保險有什麼關係？
家居保險分3部分: 火險、家居財物保險、第三者責任保險。
火險是「樓宇結構保險」，保障地板、天花、牆身、門窗、購買物業時已有的裝修。
火險保障因火災、水浸、颱風等意外損失，補償因樓宇結構損毀而造成的費用。
但只保障樓殼並不全面，一旦發生意外，會影響屋內的地方。
家居財物保險和第三者責任保險提供屋內的的保障。
家居財物保險保障家內財物，此外還包括後加裝修。如果因意外造成損失，可以獲得賠償。
第三者責任保險，保障業主及家傭以外的其他人或財物。
例如朋友滑倒受傷，或是家的鋁窗被強風吹脫墜下，擊傷途人或車輛招致的法律訴訟費用，以及官司敗訴後的賠償費用等。
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按揭火險價報價資料
- 投保住宅樓齡
- 按揭銀行
- 按揭金額
- 按揭火險的索償紀錄
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銀行的按揭火險火險保費一般都會較高，家家保的按揭火險較優惠。
無分別。家家保按揭火險還較優惠。
銀行在按揭火險到期2星期前，會要求續保。為免自動續保，可以早些通知家家保辦理 。
唔駛。家家保會將按揭火險保單正本送到銀行，而副本會寄給你
