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更新日期﹕2021年2月18日 (持續更新)

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什麼是按揭火險?

按揭火險俗稱「樓宇結構保險」,很多人在買樓時,在承造按揭時,銀行往往要求買家必須購買按揭火險,但部份屋苑卻未替業主購買火險,因此買家必須透過銀行去購買、或自行在保險公司購買後,再出示證明予銀行,證明已符合銀行要求的火險安排。

  • 樓宇按揭火險VS 樓宇按揭全保險: 火險,顧名思義就是「按揭火險」,就是保障了物業在一旦發生火警時,對樓宇的一些保障。
  • 「火災保險」可再細分為「Fire Insurance」及「Property All Risk Insurance」兩類,Fire Insurance會設定一些保障範圍,在保障範圍以外的均不受理;Property All Risk Insurance則是全險保障,即除了在豁免條款不受理外,其他全部也會受理。因此,「Property All Risk Insurance」的保費普遍會較「Fire Insurance」為高。
  • 結構 VS 室內財物: 在這兩種保險中,買家還可再選擇保障「結構」(Structure) 或「室內財物」(Context)。
  • 結構只保障基本結構,即四面牆、天花、地下的保險;財物會還保障室內的財物等。

為什麼銀行需要買家購買按揭火險?

由於業主把物業抵押予銀行,銀行需確保一旦發生災害時,抵押有足夠的賠償。

所以,會要求買家在承造按揭時,需購買最基本的「火險」及「結構」,確保物業的原貌仍存在。

按揭火險一定要買嗎? 點解要買「火險」/「樓宇火險」/「按揭火險」/「樓殼火險」?

比較按揭火險、家居保險,火險 vs 家居險

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怎樣比較按揭火險的保費?怎樣計算「火險價格」?

  • 火險投保額: 銀行可讓買家選擇以「重建費用」、「按揭貸額」、或「尚餘貸款額」去計算火險。

 

  • 原按揭貨款額: 選擇原按揭貸款額,則包括所有同一樓宇的相關貸款,包括車位貸款、加按貸款等原貸款額。
  • 物業重建費用: 重建物業的費用,會因應物業在續期前作出估值,當中可能涉及測量師估值,申請人可能需要自己支付。
  • 尚餘按揭貸款餘額: 申請人在銀行尚餘貸款額來計算,可減少火險保費。
  • 銀行如何徵收火險:  選擇了上述的選項後,銀行會徵收一個「溢價」(premium),並視乎情況是否給予買家折扣(discount)。

怎樣比較火險選項?

火險選項好處壞處
按揭貸款額不用每年重新計算保費有可能較高
物業重建費用保額多數足夠涉及估價費
按揭尚餘貸款額保費較按揭貸款額少可能出現保額不足

買火險的3個考慮:

  • 賠償原物而非金錢損失: 購買保險的原因就在保障物業一旦出現意外時,保險可以作出賠償。所謂賠償,並不一定是賠償金錢損失,而保險公司可以賠償原來的物件。在火險身上,保險公司也可以選擇賠償因火災物業損毁後,把物業重建為原貌。所以火險的價值就是以重建物業作為準則。

 

  • 保額不足引伸的風險: 由於香港天災及火災的機會較低,所以大家只是看重投保價格;而非側重於投保保障範圍而定。香港專業保險經紀協會主席關世明提醒,購買火險有機會出現「保額不足」(Underinsured)的情況,例如原本重建費所需100萬元,但你只看保費高低,而只是購入100萬元的保額時,一旦出現火災而整幢物業燒毁,保險公司未必賠償100萬元,而只是50萬元。背後原理是選購了保障重建價值的一半的保額,故當物業燒毁後,保險公司只賠償保額的一半予買家,亦即50萬元。
  • 選擇重建費來作評估: 選擇重建費多不會出現「保額不足」的問題,但用這種方式,背後涉及測量師評估重建所需的「估價費」。有些銀行需要業主支付。如果業主支付,每年在續火險時都必須重新重出估價,估價費可能涉及千多元,業主需要留意。

那人負責要買火險?

管理公司會否替小業主購買火險?

  •  管理公司應否替業主購買火險,大前提要視乎有大廈公契有沒有列明相關要求,如果公契要求,但管理公司沒有去履行責任,則管理公司是有問題。

火險真空期的責任問題

  • 漏買火險能否追溯至上一份火險結束日期? 由於火險沒有「BACK DATE」的概念,保險公司並不知道在真空期內會隱藏什麼事情,未買火險的業主都只能跟從銀行的指示去購買相關火險了。

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按揭火險報價的計法

按揭火險的報價是以按揭貸款額計算,銀行一般做到按揭貸款額的0.1% 至 0.2%。渣打按揭火險是0.125%, 匯豐按揭火險、恆生按揭火險是0.1%。

例如,按揭貸款額為$1,000,000,按揭火險報價保費率為0.1%,則按揭火險報價保費為$1000

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按揭火險到期,續保怎處理? 每當按揭火險保單到期前1-2個月,銀行便會出信給你 ,內容說如不反對/不回覆銀行,銀行便會自動續保。

其實按揭火險報價可以自己,家家保按揭火險報價仲平過銀行如匯豐按揭火險報價、中銀按揭火險報價、渣打按揭火險報價、恆生按揭火險報價等,低過銀行收按揭額火險報價的 0.1% 至0.2%。

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按揭火險的投保要求

  • 按揭火險只適用於投保住宅樓宇 
  • 按揭火險樓宇只限住宅用地/用途
  • 按揭火險的住宅是用磚石或石屎建成
  • 按揭火險樓宇未曾被拒絕,被附加特別條件或要求繳交額外保費
  • 按揭火險樓宇未曾在過去2年提出索償
  • 按揭火險每次事故索償為損失理算之10%,或最少自負額為HK$10,000以較高者為準

火險和家居保險有什麼關係?

家居保險分3部分: 火險、家居財物保險、第三者責任保險。

火險是「樓宇結構保險」,保障地板、天花、牆身、門窗、購買物業時已有的裝修。

火險保障因火災、水浸、颱風等意外損失,補償因樓宇結構損毀而造成的費用。

但只保障樓殼並不全面,一旦發生意外,影響內的地方。

家居財物保險和第三者責任保險提供屋內的的保障

家居財物保險保障家內財物,此外還包括後加裝修。如果因意外造成損失,可以獲得賠償。

第三者責任保險,保障業主及家傭以外的其他人或財物。

例如朋友滑倒受傷,或是家的鋁窗被強風吹脫墜下,擊傷途人或車輛招致的法律訴訟費用,以及官司敗訴後的賠償費用等。

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按揭火險價報價資料

  • 投保住宅樓齡
  • 按揭銀行
  • 按揭金額
  • 按揭火險的索償紀錄

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按揭火險投保書

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火險承保表

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火險保單保障

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關於家家保

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常見問題

爆炸、颱風、颶風、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等。

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銀行的按揭火險火險保費一般都會較高,家家保的按揭火險較優惠。

無分別。家家保按揭火險還較優惠。

銀行在按揭火險到期2星期前,會要求續保。為免自動續保,可以早些通知家家保辦理 。

唔駛。家家保會將按揭火險保單正本送到銀行,而副本會寄給你

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按揭火險、家居保險、意外保險
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家家保
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HKD 500
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